Как сэкономить на автомобиле

Непредвиденные расходы при покупке нового автомобиля

Предположим, что вы уже готовы приобрести новый автомобиль, располагаете нужными средствами и, разумеется, водительскими правами. Скорее всего, вы провели уйму времени в интернете, почитали отзывы на форумах, перелистали кучу журналов ну и, конечно же, не забыли посоветоваться с друзьями и коллегами по работе. И вот определились с моделью и салоном, в котором будете покупать свою машину.
Все дополнительные расходы, такие как страховка, постановка на учет, установка сигнализации, учтены. Казалось бы, что ничто не может омрачить процесс покупки, однако не исключено, что перешагнув порог автосалона, вам придется столкнуться с определенным риском при оформлении покупки автомобиля. Опасность может подстерегать покупателя выбравшего как автомобиль до 600 тыс. рублей, так и до 2 млн. О том, какие проблемы могут возникнуть при покупке нового железного коня и на что желательно обратить внимание при его выборе, и пойдет речь в этой статье. Отметим сразу, что вся нижеизложенная информация касается, разумеется, не всех автосалонов. Крупные компании редко позволяют себе поступать с покупателями нечестно, а вот от небольших автомобильных контор можно ждать чего угодно. Именно поэтому читайте и усваивайте очень внимательно.
Итак, начнем. Одна из самых распространенных проблем заключается в нежелании (неумении) читать то, что написано мелким шрифтом в договоре. Если вы пришли в салон, а машины в нужной комплектации нет — то вам скорее всего скажут: «Ок! Мы её доставим, но оставьте, пожалуйста, задаток. А то вдруг мы её привезем, а вы пропадёте». Задаток обычно немаленький — около 5 — 10 % суммы от стоимости машины. Вместе с внесением задатка, клиенту предлагается подписать договор, по которому автосалон обязывается доставить нужный автомобиль. Правда его ещё придётся и подождать, возможно даже целый год.
И вот тут-то вас могут подстерегать проблемы. Вы, в ожидании искусав все локти, приходите в назначенный день и тут оказывается что эти ребята привезли не ту машину! Мол, «Извините, но автомобилей по оговоренной изначально цене больше нету и, скорее всего, не будет. А вот этот прекрасный авто, который привезли специально по вашему заказу, теперь стоит на 50 (100) тысяч дороже». Как так? А очень просто. Довольно часто, клиенты не читают договор, или просто пробегают по нему глазами, упуская важнейший пункт. В этом пункте диллер снимает с себя ответственность тем, что «завод-производитель может изменить цену автомобиля». И теперь покупатель в любом случае в минусе, поскольку даже отказавшись от машины, задаток вернуть уже не получится, ведь это тоже всегда прописывается в договоре. Поэтому главное — внимательно читать договор, даже если продавцом будет сногсшибательная брюнетка с нескромным вырезом в области… Гхм, о чем это мы?
Любой покупатель почему-то полагает, что в автосалонах он избавлен от разного рода «сюрпризов». Но и серьезные продавцы изо всех сил постараются сделать так, чтобы вы купили разные железки по завышенной цене именно у них. Если вы не знали, бОльшая часть дохода менеджера автосалона состоит не из процентов с продажи автомобилей, а с продажи разных технических примочек. Соответственно, и стоимость подобных «наворотов» получается в несколько раз дороже, чем за стенами магазина. Взять, например, обычную автомобильную сигнализацию. Как правило, вся электроника закупается автосалонами оптом — буквально по 30$ за комплект сигналки. А продают они её за 300-400 и бровью при этом не ведут. Конечно, лучше пойти на авторынок или в магазин, спокойно взять нормальную сигнализацию и так же спокойно её установить. И так надо делать! Но если случилось так, что вы берете автомобиль в кредит, знайте — на вас неплохо нагреются.
Так уж повелось, что банки не хотят ставить под угрозу платежеспособность клиента. Они сразу ставят жесткие условия — если вы выезжаете из автосалона на новеньком кредитном «Фокусе», то на нём уже должны стоять механические противоугонки, КАСКО и злосчастная сигнализация. Клиента просто будут заставлять поставить на новый авто эту сигнализацию за бешеные деньги. Если же (и это логично) покупатель усомнится в необходимости установки именно этой сигнализации, продавец может пойти на эдакие базарные шаги в виде легкого запугивания в стиле «если вы поставите сигнализацию в другом месте, мы снимем гарантию со всей электроники, которая контактирует с «неофициальным» оборудованием». И далее в том же духе: если вы захотите другие диски или магнитолу — то лишитесь гарантии на ходовую и электрику, соответствено; если положите в багажник пахучую елочку с рынка — то гарантии на фаркоп вам не видать и т.п. Так вот знайте, всё это ЧУШЬ!
По закону, продавец не имеет права в настоятельной форме рекомендовать покупать тот или иной товар и тем более, настаивать на своем выборе. С такими умниками, спекулирующими неосведомленностью простых людей, надо сразу сворачивать коммуникацию, а лучше напомнить им о суде, чтоб не повадно было. Тем более, что основания для суда вполне себе есть.
По существующему законодательству дилер не может лишить покупателя гарантии, если дополнительное оборудование было установлено иной компанией, но при этом имеющей соответствующую лицензию на работы по установке. Поэтому если в официальном сервисе мастер по гарантии начинает выдумывать что-то от себя, достаточно звонка из мастерской, где вам это оборудование поставили с напоминанием о том, в чью сторону вопрос решится в суде. Все вопросы сразу решатся.
Но не во всем виноваты хитрые дилеры. Есть категория людей с хитростью 80-го уровня — так называемые «Кулибины». Если вы считаете, что всегда лучше поставить сигнализацию, магнитолу или парктроники самостоятельно или доверить это дело Васе в гаражах — то забудьте о гарантии. Все оборудование должно быть установлено в мастерской, имеющей лицензию на данный вид работ. Только так и никак иначе, в противном случае — хоть в Страсбург и Гаагу пиши — всё бестолку.
Следует помнить также, что скрытые расходы могут проявиться и позже, при эксплуатации. Речь идёт об опциях. Например, автоматическая коробка передач — вещь, бесспорно, классная, но в сравнении с механикой, она кушает на 10-15 процентов больше бензина. Гидроусилитель руля тоже требует дополнительного бензинового «пайка». Кондиционер добавляет к расходу ещё до 2 литров на сотню. А вот mp3 магнитола, электроподъёмники стекол, обогрев зеркал и парктроники не кушают ровным счетом ничего. Хорошенько подумайте, выбираяая опции, потому что по паспорту почти любая машина потребляет 5 литров, а на деле из-за перегруженности разными штуками 5 превращается в 8-9л\100км.
Ещё, продавцы авто зарабатыват на гарантийном техобслуживании автомобилей в своих «официальных» мастерских. Банально поменять масло и масляный фильтр там стоит приблизительно 5-7 тысяч рублей. И это при реальной цене этой услуги в 1500! Но тут выхода особого и нет, ехать к неофициалам на гарантийной машине — не вариант. Просто имейте в виду, что по статистике, за три года гарантии, обычный автовладелец переплачивает от 50000 рублей именно за обслуживание в фирменном сервисе.
Понятно, что если в машине будет выявлен заводской дефект, то его устранят быстро и совершенно бесплатно. Но, положа руку на сердце, какая новая машина серьёзно сломается в первые 3 года?
Удачи в покупке!

Дополнительные расходы при покупке автомобиля

• Интересно почитать
  

  В Малом театре открывается выставка Банка России

  Экспозиция «…И казны несметное число…». Деньги в творчестве А.Н. Островского» будет действовать с 10 декабря по 31 марта. С экспонатами Центробанка можно познакомиться в новом Щепкинском фойе Малого театра, сообщает пресс-служба Центробанка.Эта выставка – совместный проект Центрального Банка и Дома Островского, как ещё называют

  10 дек 2019

• Изменение ставок
  

  Челябинвестбанк выдаёт «потребы» под 11,65% годовых

  Челябинвестбанк пересмотрел ставки по кредитам на потребительские цели.Минимальная ставка по «потребу» с обеспечением «Выгодный» составляет теперь 11,7% годовых. Предельный срок кредитования в рамках программы – 7 лет. При получении ссуды объёмом до 3 млн рублей ставку по займу можно снизить на 2 процентных пункта. Для этого заёмщику

  09 дек 2019

• Банковские дискуссии
  

  Позиция ОНФ: эксперты помогут москвичу разобраться с проблемным кредитом

  Недобросовестные кредиторы могут лишить столичного автомеханика единственного жилья. Активисты «ОНФ» готовы вмешаться в ситуацию и помочь ему добиться признания сделки недействительной.Дмитрий Балашов потерял мать, которую длительное время изматывала болезнь. На её лечение было потрачено много денег, и Дмитрий оказался в

  04 дек 2019

• Ангебот
  

  ВБРР представил праздничные предложения по рефинансированию займов

  Всероссийский банк развития регионов предлагает рефинансировать ранее оформленные кредиты на привлекательных условиях.До 15 января будущего года минимальная ставка по программе рефинансирования «потребов» в ВБРР составит 9,8% годовых. Размер ставки не зависит от наличия или отсутствия страхового полиса. Максимальная сумма

  03 дек 2019

• Финансовые результаты
  

  За 9 месяцев «Уралсиб» заработал более 11 млрд руб.

  В январе-сентябре текущего года банк «Уралсиб» заработал «чистыми» 11,4 млрд рублей. Показатель вырос более чем в 1,5 раза в сравнении с финансовыми данными первых трёх кварталов 2018 года.Чистые процентные доходы банка по итогам отчётного периода составили более 31 млрд рублей (+6,2 млрд относительно прошлогодних данных).На 1 октября

  27 нояб 2019

• В авангарде
  

  Локо-Банк подключился к платформе Apple Pay

  Обладатели пластиковых карт системы MasterCard, эмитированных Локо-Банком, теперь могут пользоваться сервисом мобильных финансовых транзакций Apple Pay. Для этого необходимо «оцифровать» пластиковую карту с помощью мобильного приложения Wallet.После этого можно совершать покупки в приложениях и на web-сайтах, а также поднося гаджет к терминалу

  11 нояб 2019

• Новый продукт
  

  Запсибкомбанк представил сезонный вклад «Традиции роста»

  Запсибкомбанк разработал новый финансовый продукт – сезонный вклад «Традиции роста». Предложение актуально для новых вкладчиков, а также для действующих клиентов банка, желающих разместить дополнительные средства.Максимальная ставка доходности в рамках депозитной программы – 7,8% годовых.Средства размещаются на полгода.Сумма

  25 окт 2019

• Новый продукт
  

  «Клюква» представила новую «кредитку»

  «Клюква» (розничный бренд банка «Урал ФД») предлагает оформить новую кредитную карту с кэшбэком до 5% на все операции (за исключением снятия наличных). Карта функционирует в рамках платёжной платформы MasterCard и даёт возможность принимать участие в акциях и бонусных программах платёжного сервиса.Кредитный лимит по «пластику» –

  16 окт 2019

• Читать
  все новости

Как взять кредит на автомобиль и сэкономить на этом?

Как взять кредит на автомобиль и сэкономить на этом?
Автокредитование для населения сопровождается немалым количеством особенностей. И благодаря некоторым, потребители могут существенно сэкономить на ежемесячных кредитных выплатах или же быстрее погасить свой долг банку. При этом правильную стратегию по автокредиту можно выработать даже без обращения к кредитному калькулятору.

Задача первая – собираем деньги

Примем как аксиому тот факт, что чем большую сумму мы берем у банка взаймы, тем больше средств нам придется возвращать. Весьма заманчивым является предложение получить вожделенное авто немедленно, но к оформлению долгосрочного кредита, к которым относится и автокредитование, стоит подойти более рассудительно. За два-три месяца (самое большее полгода), можно собрать деньги на солидную часть стоимости авто, которую можно будет внести в виде первоначального взноса. Автомобиль это время «подождет» в автосалоне, а вот последующие платежи по займу будут весьма скромнее, чем если бы вы оформили автокредит без первоначального взноса.

Задача вторая – выбираем сроки

Некоторые банки предлагают автокредитование по очень низким процентным ставкам. Однако сроки действия таких программ невелики, а значит, ежемесячные платежи могут оказаться непомерными для вашего семейного бюджета. Поэтому лучшим выходом будет кредит с немного большей процентной ставкой, но и большим сроком кредитования. Идеальным дополнением к такой кредитной программе станет возможность досрочных расчетов по кредиту. Даже если по какой-то причине ваши доходы снизятся, вы сможете продолжать платить по кредиту, а если все нормально – просто будет вносить ежемесячные платежи чуть большие, чем это прописано в договоре.

Задача третья – кредит на автомобиль с минимумом страховых взносов

Среди множества предлагаемых программ по автокредитованию, многие из них, кажущиеся на первый взгляд дешевыми (из-за низких процентов), на деле получаются весьма дорогими. Основной причиной такой ситуации являются обязательные платежи в страховую компанию. И, если требование банка застраховать залог является не только правомерным, но и рациональным (ведь количество ДТП с каждым годом только растет), то на страховании жизни заемщика можно существенно сэкономить, ведь в некоторых страховых компаниях размер платежей по полису составляет до 3% от суммы автокредита. А значит, имеет смысл подобрать кредитную программы без этой страховки.

Задача четвертая – сначала кредит, потом автомобиль

Многие граждане, решившись взять кредит на автомобиль, изначально поступают неверно – сначала они присматривают автомобиль, а потом под него уже пытаются подобрать самую дешевую программу. И часто они сталкиваются с тем, что под полюбившееся авто банки либо совсем не выдают кредит, либо выдают, но под такой процент, который иначе чем грабительским не назовешь. Лучше всего ознакомится сначала с рейтингами предлагаемых займов а, выбрав подходящий, подбирать автомобиль уже в его ценовой категории. При выборе стоит учесть, что большинство займов с приемлемыми процентными ставками банки предоставляют на приобретение авто в ценовой линейке 20-40 тыс.долларов. Автомобили эконом-класса в отношении кредитной переплаты обойдутся уже дороже. В этом случае имеет смысл обратить внимание на программу автокредитования с государственным субсидированием или же кредит на автомобиль с пробегом.

И маленькая хитрость напоследок

Сопровождающие автокредитование страховые выплаты никому не придают энтузиазма, ведь они регулярно пробивают еще одну брешь в вашем бюджете. Чтобы ежегодная выплата по КАСКО не становилась траурным событием, откройте… срочный пополняемый депозитный счет. Причем открывать его нужно так, чтобы срок действия договора заканчивался как раз перед датой внесения очередного страхового платежа. И ежемесячно вносите на этот счет сумму, равную 1/12 части вашего страхового взноса. Таким образом, вы не только безболезненно сможете вносить оплачивать вашу ежегодную страховку, но и получите небольшой приятный бонус – начисленные проценты по вкладу.

Способы сэкономить на автокредитах

По оценкам специалистов, в 2004 году на российском рынке было реализовано около 400 тысяч автомобилей иностранного производства, что почти на 80% превышает показатели 2003 года. В немалой степени увеличению продаж иномарок в России способствовало развитие автокредитования, объемы которого, в свою очередь, возросли в прошлом году примерно на 100%. В этом году банкиры надеются увеличить объемы автокредитования до 5—6 млрд. долларов. В принципе условия выдачи кредитов на покупку машины во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно. Для этого надо найти приемлемую совместную программу банка и автосалона и определиться с выбором валюты кредита.

Ставкам падать некуда

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Оксана Лихачева рассказала ГАЗЕТЕ: «Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2—3 тысячи долларов или евро, 60—100 тысяч рублей, а максимальная — в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10—20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9—12% годовых в валюте и 12—20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7—10% от его стоимости)».

Такая ситуация, с одной стороны, облегчает жизнь заемщикам: можно выбрать сначала автомобиль, а потом определиться с банком. С другой стороны, банкам все сложнее конкурировать друг с другом в этом секторе, предлагая демпинговые стоимостные условия по кредитам. Еще в прошлом году ставки по автокредитам практически достигли допустимого минимума. Согласно российскому законодательству, если клиент уплачивает банку проценты по кредиту в размере ниже трех четвертых ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 9% в валюте и 9,75% в рублях), у клиента возникает материальная выгода, с которой он должен уплатить подоходный налог. В результате получается, что банки не могут снизить ставки по автокредитам сейчас, так как это будет не выгодно самим заемщикам.

Начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка Сергей Тропин считает: «Сейчас рынок стабилизировался и нижний уровень процентных ставок соответствует минимальной безналоговой ставке — 9% годовых в долларах. Теоретически процентные ставки по рублевым кредитам могут снизиться и до 9,75% годовых (до 3/4 от ставки рефинансирования), но практически это невозможно». Но есть и другие мнения. Как считает начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец, резерв для снижения ставок еще остался: в ближайшее время ставки по автокредитам в долларах продолжат снижаться, и среднее значение процентной ставки будет стремиться к 9—10% годовых. «В случае продолжающейся общей стабилизации в стране и при снижении ставки рефинансирования вполне возможно дальнейшее снижение ставок по кредитам на автомобили. Снижение ставок также будет возможно при условии конкуренции автопроизводителей, за счет частичной компенсации ставок ими в части стоимости автомобилей, в рамках специальных программ», — полагает вице-президент Пробизнесбанка Николай Габышев.

Начальник управления маркетинга департамента по работе с частными клиентами Росбанка Дмитрий Бенийчук также считает, что резервы для снижения ставок есть, но они незначительны, так как спрос на автокредиты по-прежнему останется высоким и снижать доходность операций банкам попросту не выгодно. ’Резервы для любых активных операций для банков определяются стоимостью привлекаемых ресурсов. Поэтому возможности банковской системы по снижению ставок и либерализации условий кредитования будут определяться состоянием и тенденциями на рынке капиталов. Появятся возможности для недорогого и длинного привлечения — появятся и резервы’, — считает он.

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита — их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает. Большинство банков берет комиссию в размере 100—200 долларов непосредственно при выдаче кредита, что ненамного удорожает его для заемщика.

Реальную эффективную ставку по автокредиту существенно увеличивает ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая, как правило, взимается с первоначальной суммы долга. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, например, предусмотрена в Банке Москвы (0,2%), Юниаструм Банке (0,4%), ’Первом О. В. К.’ (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным), Банке Сосьете Женераль Восток (10 долларов), в Мастер-Банке при стоимости автомобиля до 30 тысяч долларов (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным). Согласно данным, приведенным в исследовании условий потребительского кредитования Конфедерации обществ потребителей, такие комиссии могут привести к удорожанию кредита иногда до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.

По мнению специалистов, снижение банками комиссий или полный отказ от них могут стать дополнительным конкурентным преимуществом. Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются Однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Если в 2004 году большинство банков предоставляли кредиты на покупку автомобиля на 1—3 года, то сейчас сроки кредитования стали достигать 4—5 лет. «Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат», — объяснила ГАЗЕТЕ заместитель директора департамента розничного кредитования Гута-Банка Вера Чугунова. В свою очередь, Алексей Кравец полагает, что при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет (кредиты с таким сроком распространены в Европе и Америке).

За последние месяцы многие банки увеличили максимально возможный размер кредита до 90% от стоимости автомобиля. То есть заемщик должен внести в качестве первоначального взноса всего 10% от стоимости автомобиля. Николай Габышев отмечает: «Важно, что снижение уровня минимального первоначального взноса касается в основном кредитов на иностранные автомобили и свидетельствует о некой стабилизации цен на них, улучшении качества гарантийного и постгарантийного технического обслуживания. То есть в течение срока кредита машины стали меньше терять в цене. Значит, в случае невозврата средств и получения банком автомобиля, находящегося в залоге (в качестве компенсации с последующей его реализацией), он сможет покрыть свои издержки».

Кроме того, в качестве первого взноса по автокредиту заемщик может предоставить свой старый автомобиль, если автосалон его берет в trade-in. Процедура оформления почти такая же, как и при получении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой ему выгодно выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. В данном случае нет разницы, как вносить первоначальный взнос, — наличными или путем зачета автосалоном машины. «При такой схеме выгода клиента в экономии времени и сил на поиск покупателя старой машины. Это позволяет ему думать только о получении кредита, переложив на автосалон усилия по продаже подержанного автомобиля. Банк не налагает никаких ограничений на выкупаемый салоном подержанный автомобиль. Клиенту нужно действовать исходя из понимания, что банк заведомо согласен на такую схему покупки автомобиля в кредит. Вопрос заключается только в поиске автосалона, который согласится взять автомобиль на условиях, устраивающих и автосалон, и клиента. Ну и конечно же, чтобы суммы, в которую салон оценит старую машину, хватило на первый взнос по кредиту», — пояснил Алексей Кравец.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него. Банки не расстанутся со ’своими’ страховщиками Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам каско и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль. В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Алексей Кравец рассказал ГАЗЕТЕ: «Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску».

Сергей Тропин также полагает, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Кредит в режиме online

По мнению специалистов, банки все больше будут развивать спецпрограммы совместно с автосалонами, а также увеличивать объемы выдачи экспресс-кредитов. Так, Сергей Тропин уверен, что наряду со стандартными схемами автокредитования будут активно развиваться совместные программы банков с производителями автомобилей, автодилерами и со страховыми компаниями. «Причем тут может быть большое количество вариантов: банк может сотрудничать с автосалоном, со страховой компанией и с автосалоном и страховой компанией одновременно. Например, сейчас по некоторым программам уменьшен первоначальный платеж за автомобиль или увеличен срок кредита, по другим предоставляется скидка на стоимость машины или уменьшена процентная ставка по страхованию автомобиля», — добавил специалист. В свою очередь, Оксана Лихачева считает, что в 2005 году все больше банков будут предлагать программу автоэкспресс-кредитования. «Спрос на автоэкспресс-кредитование постоянно растет, поскольку все большее количество заемщиков хочет приобрести автомобиль в режиме online. Воспользовавшись этой программой, клиент может получить заемные средства на месте, избежав визитов в банк и сократив время ожидания до нескольких часов. Ведь при экспресс-кредитовании банк принимает решение в режиме реального времени при условии предоставления клиентом минимального комплекта документов: паспорта и водительского удостоверения. Не требуется даже справки о доходах’.

Правда, у экспресс-программ есть свои особенности: суммы выдаются меньшие и по более высоким ставкам. Такой кредит подходит тем заемщикам, кто хочет купить машину в кредит максимально быстро и не тратить время на оформление большого количества документов. В целом, по прогнозам специалистов, объем автокредитования в этом году должен значительно возрасти, достигнув к концу года, по различным оценкам, 5—6 млрд. долларов. Так, Дмитрий Бенийчук полагает, что в 2005 году рынок продолжит наращивать объемные показатели и достигнет 5,5 млрд. долларов. Вера Чугонова добавляет: ’Безусловно, упрощение процедуры выдачи кредитов банками сделает их более доступными для потребителей и будет способствовать росту продаж автомобилей, особенно средней ценовой категории’.

Как сэкономить на валюте

Помочь заемщику сэкономить на автокредитовании в этом году может правильный выбор валюты автокредита. В условиях, когда Центробанк перешел на бивалютную корзину при определении курса рубля, колебание курсов доллара и евро будет более значительным. Это увеличивает валютные риски заемщика: при движении курса доллара вниз заемщик, взявший кредит в этой валюте, выиграет, а при движении вверх — проиграет. Директор Центра макроэкономических исследований компании ’БДО Юникон’ Елена Матросова рассказала ГАЗЕТЕ: «На протяжении практически всего 2004 года кредиты в долларах были выгоднее, чем в рублях, так как курс доллара падал. Сейчас при переходе на бивалютную корзину курсовые колебания станут более значительными, что увеличит валютные риски заемщиков. Для того чтобы обслуживание заемщиком кредита в рублях сравнялось с долларовыми кредитами, курс американской валюты должен составлять сейчас 30 рублей за один доллар. В ближайшее время эта ситуация видится маловероятной. Рублевые кредиты могут стать более выгодными по сравнению с валютными, если банки значительно снизят ставки по рублевым кредитам, что в условиях достаточно высокой инфляции также маловероятно. Поэтому долларовые кредиты пока, на мой взгляд, более выгодны для заемщиков».

В свою очередь, Алексей Кравец полагает, что в условиях колебаний на валютном рынке заемщику выгоднее оплачивать (и соответственно брать кредит) в той валюте, в которой он получает основной доход. «Это полностью исключает дополнительные потери клиента на курсовой разнице и на комиссии за конвертацию. В условиях же стабильности курсов выгоднее брать кредит в валюте с меньшей процентной ставкой», — добавил специалист.

Анна САНЬКОВА

Сколько стоит купить машину?

Покупка авто — серьезное вложение для большинства россиян. Выбирая новую машину, автомобилисты ориентируются на предложения профильных салонов, телевизионную и онлайн-рекламу. Цена, заявленная в рекламных роликах и буклетах, практически никогда не совпадает с реальной суммой, которую необходимо внести в кассу. Технология маркетинга предусматривает привлечение покупателя низкой стоимостью и перечнем характеристик, за которые нужно доплачивать отдельно. Причем доплата составляет до 50% от разрекламированной цены, но об этом покупатель узнает уже в салоне. В список обязательных расходов также входит регистрация, техосмотр, оплата госпошлин, страховки. В итоге приобретение автомобиля обходится в 1,5 раза дороже рекламной стоимости.

Необходимые расходы при покупке авто

Основная затрата — приобретение машины с учетом варианта комплектации. В 2017 г. в тройку лидеров по продажам (данные аналитического агентства «Автостат» на 01 октября) вошли: KIA Rio, LADA Granta, LADA Vesta. Машины марки «Лада» в первом квартале 2017 г. продавались в среднем по 560 тыс. руб., а средневзвешенная цена отечественных авто за аналогичный период составила 580 тыс. руб. Базовая комплектация наиболее популярных у россиян автомобилей в полтора раза дешевле средней. Однако именно среднюю комплектацию предпочитают покупатели в салонах, поскольку такой вариант более приемлем в эксплуатации. Приобретение машины в салоне связано с оплатой доставки понравившейся машины с завода-изготовителя. Сумма зависит от размещения предприятия и сложности доставки. Минимальная стоимость составит 7-8 тыс. руб., и она обязательно входит в конечную цену. Неприятной неожиданностью является и отсутствие в базовом варианте понравившегося цвета автомобиля. За выбранный оттенок также нужно доплачивать до 2% от базовой стоимости.

Затраты на оформление автомобиля

Расходы на оформление документов относятся к обязательным, поскольку без регистрации, техосмотра и страховки эксплуатация автомобиля в России запрещена. Покупка страхового полиса ОСАГО обойдется для опытного водителя минимум в 6-7 тыс. руб., новичку придется заплатить больше. Сумма также увеличивается, если страховка предполагает эксплуатацию авто разными водителями. Стоимость машины, пробег и год выпуска также влияют на конечную цену полиса. При этом договор о страховании заключают только после прохождения техосмотра (от 700 руб.). Исключение составляют новые автомобили класса B.

Потратиться нужно и на предметы первой необходимости: аптечку, огнетушитель, аварийный знак, буксировочный трос, перчатки. Минимальная стоимость набора автомобилиста — 1 тыс. руб. Пройти ТО без аптечки и огнетушителя невозможно, а отсутствие этих предметов в автомобиле влечет за собой административное наказание при проверке сотрудниками автоинспекции. Имея в наличии талон техосмотра и страховой сертификат, приступают к процедуре регистрации авто. Чтобы поставить на учет приобретенную машину, нужно получить государственный номерной знак, внести запись о владельце в техпаспорт и получить свидетельство о регистрации. Вся процедура в 2017 г. обойдется примерно в 3 тыс. руб. Это совокупная сумма госпошлин, которые взимаются за юридические действия.

Дополнительные расходы

Владельцы новых авто и водители-новички стремятся застраховать машину не только от аварий на дороге, но и от других неприятностей. В этом помогает полис КАСКО, который обойдется в 30-40 тыс. руб. Полный перечень страховых случаев, предусматривающий максимальные выплаты, будет стоить дороже. Весьма нелишним приобретением станет автомобильная сигнализация (15-25 тыс. руб. за бюджетный вариант с установкой), зимние покрышки, без которых передвижение с декабря по февраль включительно запрещено правилами. Комплект новой зимней резины будет стоит от 15 тыс. руб. Кроме того, понадобятся набор инструментов, масло, брызговики (во многих средних комплектациях отечественных авто они есть только на лобовом стекле), за что придется отдать еще в 4-5 тысяч.

Пример расчета стоимости нового авто с оформлением

За основу подсчета берется средняя стоимость отечественного авто в 2017 г. — 580 тыс. руб. Данная стоимость аналогична средней комплектации авто типа LADA Granta. Конечная цена состоит из базовой стоимости, предпродажной подготовки (доставки от завода), доплаты за цвет и расходов на регистрацию авто. Итак:

• Базовая цена средней комплектации — 580 тыс. руб.;
• Доставка от завода-изготовителя — 8 тыс. руб.;
• Выбор цвета — 11,6 тыс. руб.;
• Набор автомобилиста — 1 тыс. руб.;
• Страховка — 7 тыс. руб.;
• Регистрация нового авто — 3 тыс. руб.;
• Сигнализация с установкой — 15 тыс. руб.

Таким образом, общая сумма затрат на приобретение автомобиля составит 625,6 тыс. руб.

Приятным дополнением к покупке станут коврики, чехлы, навигатор, магнитола и другие полезные вещи, которые делают машину красивой и уютной. Эти траты полностью зависят от вкуса, кошелька автовладельца, но и без них можно обойтись. Хранение автомобиля, особенно в зимний период, также требует затрат, однако даже примерную сумму привести сложно — кто-то строит гараж, а кто-то обходится местом во дворе или пользуется услугами платной стоянки.

Покупка авто не ограничится заявленной ценой или даже вариантом со средней комплектацией. Сэкономить можно немного, поскольку от большинства расходов отказаться нельзя. Оформление документов является обязательным условием для эксплуатации авто, сигнализация обеспечивает безопасность, а без страхового полиса постановка на учет в автоинспекции запрещена. Как правило, расходы не ограничиваются обязательными пунктами, поскольку новый автомобиль требует соответствующих аксессуаров, оформления салона, места для хранения.

Советуем почитать: Что нужно сделать после покупки автомобиля в первую очередь 0/5 (0 голосов)

Как сэкономить на автокредите

Как сэкономить на автокредите
На сегодня выбор автомобилей и салонов огромен. С каждым годом объемы продаж автодилеров растут. По оценкам экспертов, только за последний год они выросли на 20%. Такое увеличение многие эксперты связывают с развитием рынка кредитования.
Раньше, если покупатель не мог выложить всю сумму за приглянувшийся новенький автомобиль, ему оставалось только вздохнуть и продолжать копить дальше, ведя неравную борьбу с инфляцией. Сегодня же ему в любом салоне предоставят возможность купить понравившееся авто в кредит и предложат различные варианты кредитования. В борьбе за клиента банки наперебой снижают процентные ставки, смягчают условия кредитования, проводят совместные акции с автосалонами. Так, только за последнюю неделю пять банков объявили об изменении условий автокредитования: МДМ-Банк предложил кредит на покупку автомобилей Mazda-6, Московский кредитный банк ввел «Кредит с отсрочкой платежа» на приобретение автомобилей Skoda (по этой программе погашение кредита начинается с 4-го месяца), БИНБАНК увеличил размер кредита на подержанные иномарки, банк «Интеграл» снизил процентные ставки по рублевым автокредитам.
Богатый выбор программ заставляет потенциального заемщика задуматься: как понять, какой вариант оптимален именно для него? Для начала необходимо определить: какой фактор при покупке авто является ключевым. Некоторым потребителям важно, чтобы желаемая сумма оказалась у них как можно быстрее. Другие ищут банк, который бы закрыл глаза на их официально неподтвержденные доходы. По оценкам специалистов, большинство заемщиков в первую очередь обращают внимание на процент по кредиту и величину первоначального взноса.
В любом случае важно знать: какой бы приоритет вы для себя ни выбрали, он неминуемо повлечет за собой ряд последствий. Так, если вы хотите уменьшить ежемесячные платежи, надо брать кредит на большой срок, однако в этом случае выше банковский процент и соответственно общие затраты на приобретение автомобиля. В среднем за каждый дополнительный год банк может добавить несколько десятых к годовой процентной ставке по кредиту.
Процентная ставка по кредиту зависит не только от срока, но и от размера первоначального взноса. Чем большую сумму вы внесете в качестве первого платежа, тем меньше процент. Банки таким образом страхуют свои риски. Если необходимой суммы для оплаты нет, в зачет первоначального взноса можно отдать свой старый автомобиль по схеме trade-in. Но в этом случае надо иметь в виду, что требования к машине будут высоки, а цена ниже рыночной. Такая сделка удобна тем заемщикам, которые не хотят тратить время на самостоятельный поиск покупателя для своего старого авто.
Первоначального взноса можно и не платить, но в этом случае повышаются риски банка, соответственно, возрастет и процентная ставка. Программы без первоначального взноса подойдут тем, кто имеет минимальные накопления, около 10%, то есть сумму, которой должно хватить на оплату страховок. Еще одна программа у банков – кредит с обратным выкупом (buy-back), которая позволяет заемщику отложить погашение почти половины кредита до конца срока. В этом случае можно оплатить только проценты по кредиту и часть самого долга. А в конце срока кредита автосалон выкупит автомобиль по остаточной стоимости, но заемщику тогда придется приобрести новый автомобиль. Оставшуюся сумму может внести сам заемщик и оставить автомобиль у себя в собственности.
Риски банка возрастают в том случае, если заемщик не может официально подтвердить все свои доходы, например по форме 2-НДФЛ. Однако многие банки исключают это требование. Тем, кто не может предоставить 2-НДФЛ, как правило, немного увеличивают процентную ставку.
Самое большое заблуждение потенциальных заемщиков: «Кредит и проценты по нему – это все, что я заплачу». Существует еще ряд дополнительных комиссий. Это может быть платеж за оформление и выдачу кредита (от 50 до 200 долларов), в случае экспресс-кредитов, это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем полпроцента от суммы кредита).
Один из самых затратных пунктов в кредитном договоре – страхование. Как правило, банки требуют застраховать машину по полисам КАСКО (угон и ущерб), ОСАГО и в некоторых банках страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховка для кредитора – своего рода поручительство. Ведь машина выступает для него залогом по кредиту, и страховать автомобиль придется ежегодно. Понятно, что с каждым годом машина стареет, стоимость ее снижается. По полюсам ОСАГО и при страховании жизни и трудоспособности заемщика страховая компания со второго года может сделать скидку, но по КАСКО, как правило, тариф будет фиксированный, и рассчитываться он будет от первоначальной стоимости автомобиля.
Итак, хотите уменьшить процентную ставку? Выберите программу с первоначальным взносом от 10-20%, подтверждение дохода будет являться преимуществом. Ставка годовых в этом случае будет от 9%.
Хотите побыстрее оформить покупку? Программы экспресс-кредитования не потребуют от вас большого количества документов – только паспорт и водительские права. В течение часа банк объявит свое решение, и вы сможете уехать из автосалона на авто. Но учтите, что в этом случае вы сэкономите время, а не деньги.
В любом случае, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, машина будет в залоге у банка. Следовательно, продать без ведома кредитора автомобиль вы не сможете. Банк со своей стороны, напротив, сможет это сделать, если вы станете задерживать платежи по кредиту.

КАРТА САЙТА | КАРТА МЕТРО | КАРТА МОСКВЫ | КАРТА РОССИИ | КАРТА МИРА