Не дают автокредит

Всем привет, Илья Кулик на связи! С отказом в выдаче кредита на покупку автомобиля может столкнуться даже вполне обеспеченный и не имеющий долгов человек. Отчаиваться в возможности получения ссуды не стоит, но и пытаться пробиться «в лоб» тоже. Потому что неправильные действия только повышают вероятность получить очередной отказ.

Из этой статьи вы узнаете, почему банки не предоставляют займы, что делать, если отказали в автокредите, и как избежать отказа в любой ситуации.

Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Отказ в выдаче кредита – не редкость. Что влияет на принятие того или иного решения? Чем руководствуется банк, когда определяет, кому дать кредит, а кому нет? Давайте разберёмся

Почему кредит выдают не каждому?

Любой кредит, как бы он ни был оформлен, при посредстве автодилера, или в банке, на покупку автомашины или для других целей, всегда по своей сути является выдачей в долг денег под процент. Цель банка, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли. А для этого необходимо, помимо прочего, минимизировать расходы.

Выдавая чужому человеку деньги, кредитная организация всегда в какой-то мере рискует, что обратно их не получит. При запросе клиентом кредита, в каждом конкретном случае комитет банка оценивает: стоит ли ожидаемая прибыль возможных рисков по возникновению убытков. И, взвесив все за и против, принимает решение: выдавать ссуду или нет.

Различные условия кредитования как раз отражают разный уровень рисков. Чем меньше банк уверен в клиенте, тем более невыгодными для него будут условия: процентная ставка, максимальная сумма, срок. Таким образом, банк страхует себя: если кто-то не вернёт деньги, за него заплатят другие, добросовестные плательщики.

Но различные компании готовы идти на разные риски. Поэтому то, что недопустимо в одном банке, вполне может удовлетворить другую организацию.

Статья в тему: Автокредит – кому, и при каких условиях банки могут его предоставить

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

По какой причине банк может отказать в автокредите?

Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

Предупреждение. Видео опубликовано в январе 2015 года. Возможно, часть информации устарела.

Плохая кредитная история

Наиболее распространённая причина отказов в выдаче займа – это плохая кредитная история или её отсутствие. Дело в том, что человек, приходя в банк, приблизительно знает свои возможности по доходу и условия выдачи ссуды, поэтом здравомыслящий человек не будет обращаться в банк, когда сам понимает, что не потянет тот или иной кредит.

А вот история кредитования для многих – это белое пятно, и отказ из-за нехорошего кредитного прошлого зачастую вызывает удивление.

Кредитная история – это досье на каждого заёмщика, содержащее информацию обо всех займах лица. В ней фиксируются до мелочей все подробности кредитной деятельности субъекта: полная информация по каждому займу, точность погашения долга (вплоть до просрочки на 1 день).

Анализируя, какие кредиты и когда вы брали, насколько пунктуально выплачивали их, кредитная организация по своим критериям решает, достаточно ли вы надёжный заёмщик, можно ли вам одолжить определённую сумму. Если же истории кредитов нет, также возможен отказ, так как банку придётся на своей шкуре проверить, честный вы плательщик или нет, а делать это многим не хочется.

Но тем не менее, неодобрение выдачи займа по причине испорченной кредитной истории относительно просто преодолеть. Что для этого нужно сделать, я расскажу чуть позже.

Наличие непогашенной задолженности

По своей сути это частный вид плохой кредитной истории, но так как это наиболее сложный случай, я рассмотрю его отдельно. При наличии текущих просрочек по выплате получить кредит практически невозможно.

Низкая платёжеспособность

Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

Обеспечение обязательств

Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

Подозрение на сокрытие информации

Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

Другие причины для недоверия

Возраст – если вам меньше 28 или больше 60 лет, шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

На решение банка имеет влияние регион и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

Что делать, если банк отказал в выплате

Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

Статья в тему: Выберите подходящий автокредит быстро! Условия получения займов и требования к заёмщикам в 10 крупнейших банках на одной странице!

Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

Доказываем, что сможем всё выплатить

Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

• подтверждение высокого реального уровня доходов;
• залог;
• поручительство.

Полная информация о фактических доходах

Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

Залог и поручительство

Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

Боремся с плохой кредитной историей

Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

• взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов;
• убедить банк, что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок;
• исправить кредитную историю.

Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

Как действовать?

Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

Полную информацию о своих прошлых и текущих кредитах можно получить в бюро кредитных историй. Как это сделать, а также как исправить своё кредитное досье и о других способах победить отрицательную кредитную историю, читайте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

Правильно оформляем документы

Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

Разумно подходим к попыткам взять кредит

Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно улучшить кредитную историю мелкими займами.

Решаем остальные проблемы

Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, требования к заёмщику могут быть очень разнообразными. Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

Полезные советы

• внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются;
• попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит;
• не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории;
• зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно;
• не зацикливайтесь на одном варианте. Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

Практически в любой ситуации можно получить кредит на покупку автомашины, правда, не всегда на тех условиях, как хотелось бы. Главное – понять, чем именно вызван отказ банка. Но лучше всего сразу действовать так, чтобы удовлетворить всем требованиям банка к заёмщику, и тогда у вас не возникнет трудностей с получением автокредита.

А вам приходилось столкнуться с отказом в выдаче автокредита? Известно ли вам по какой причине? И смогли вы всё-таки получить желаемое? Расскажите в комментариях, мне интересен реальный жизненный опыт. Да и другим будет полезно узнать его.

На этом статья завершена. Думаю, прочитанным стоит поделиться с друзьями. Поэтому смело жмите на кнопки социальных сетей ниже. А также не забывайте про возможность оформления подписки на блог. Всем пока, и удачи в получении автокредитов!

Можно ли отказаться от автокредита и как это сделать? Все способы расторжения договора

Оформить автокредит довольно легко: банки готовы конкурировать за клиентов, а критерии к заемщикам вполне лояльные. Однако с ростом числа кредитов растет и число людей, нуждающихся в расторжении договора. Давайте разберемся, каким образом можно отказаться от автокредита на различных этапах сделки.

Самые частые причины отказа от автокредита

Поводов для отказа от кредита очень много, но чаще всего договор хотят разорвать по следующим причинам:

• Осознание невыгодности кредитных условий. К сожалению, некоторые люди до сих пор внимательно читают договоры только после подписания. А иногда меркантильные банковские рабочие пытаются повлиять на скорость подписания документов, поторапливают и сбивают с мыслей. Из-за этого полное понимание складывающейся ситуации у заемщиков возникает только дома, в спокойной обстановке.
• Ухудшение финансового состояния заемщика. Через некоторое время после оформления кредита человек может попасть в трудную ситуацию: теряется источник дохода или возникают незапланированные расходы (например, лечение). В таких обстоятельствах трудно или даже невозможно ежемесячно отдавать большие суммы банку.

Сколько времени может думать клиент – брать кредит или нет?

После одобрения заявки на кредит клиент получает время на обдумывание условий и сравнение с другими банками. Для тех, кто оформляет автокредит, это время составляет около месяца. Точный срок можно узнать при подаче заявки, так как каждый банк устанавливает свои условия.

Важно! Подача заявки на кредит клиента ни к чему не обязывает. Никаких неустоек или штрафов платить не придется. Они могут быть наложены только после подписания договора.

Расторгнуть до подписания договора

Отказаться от кредита проще всего до подписания договора. Подача заявки не обязывает к оформлению кредита. Заемщик может подать заявления в несколько банков и выбрать самый выгодный вариант или вообще отказаться от всех предложений.

Что делать, если сотрудники банка звонят и говорят, что Вы обязаны подписать договор, так как подавали заявку, или что за отказ придется платить штрафы и неустойки:

1. Не паникуйте. Их требования незаконны: до подписания договора Вы ничего не обязаны банку.
2. Скажите, что знаете свои права и понимаете незаконность их требований.
3. Если сотрудники настаивают на своем, то пригрозите тем, что напишете жалобы руководству банка на сотрудника, а также в Роспотребнадзор (это ведомство защищает всех потребителей, а кредитование также является коммерческой услугой) и в Центральный Банк России (он контролирует деятельность всех коммерческих банков страны).
4. Если звонки с незаконными требованиями не прекращаются (что маловероятно), придется исполнять свои угрозы: писать жалобы. Самый простой способ: жалоба руководству банка. Подавать ее лучше в центральное отделение. Также можно обратиться в Роспотребнадзор. А жалобу в Центробанк лучше подавать в крайних случаях, пользуясь помощью юристов.

Расторгнуть после подписания договора

Отказаться от кредита после подписания договора – задача более сложная. Основная проблема в том, что в сделке участвуют три стороны: покупатель-заемщик, банк и автосалон. В начале сделка заключается с автосалоном: вносится аванс, оформляется ПТС. Только после этого подписывается договор кредитования. При этом банк не выдает деньги клиенту, а сразу перечисляет их в автосалон. Поэтому нужно рассмотреть две ситуации: отказ от кредита до и после перечисления денег.

До перечисления денег

Деньги переводятся на счет автосалона в течение нескольких рабочих дней. Но часто перевод осуществляется в тот же день, поэтому медлить с расторжением нельзя. Необходимо сразу же обратиться в банк и заявить, что желаете расторгнуть договор. Если деньги не переведены, то велика вероятность, что договор расторгнут без проблем. После этого нужно обратиться в автосалон и вернуть аванс.

После перечисления денег

Расторгнуть договор можно и после перечисления денег. Для этого опять придется обращаться и в банк, и в автосалон. Но в данном случае придется компенсировать обеим сторонам затраты на комиссию за переводы между их счетами. К тому же и банк, и автосалон имеют право отказать в расторжении договора.

Если же деньги перечислены и Вы уже забрали автомобиль, то расторгнуть договор без законного основания не выйдет. Причины для возврата автомобиля и отказа от кредита:

• неисправность транспортного средства;
• несоответствие автомобиля указанным в договоре характеристикам;
• противоречие условий договора кредитования и законодательства страны.

В этих случаях, чтобы расторгнуть договор, можно обращаться в суд. Если же законного основания для расторжения нет, то придется продать автомобиль и погасить кредит досрочно.

Расторгнуть договор кредитования через суд

Заемщик имеет право обратиться в суд, однако вероятность выиграть дело критически мала. Если автомобиль неисправен или не соответствует заявленным критериям, то суд может заставить автосалон заменить его, не отменяя автокредит. А вероятность того, что договор кредитования будет составлен с юридическими ошибками, близка к нулю. Даже если противоречия с законом найдутся, то суд скорее отменит конкретные незаконные условия, а не весь договор. Поэтому обращаться в суд нужно только с полной уверенностью в том, что закон на Вашей стороне.

Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без согласия?

Кредитное мошенничество встречается и в автомобильной сфере. Если Вас уведомляют о задолженности по кредиту, то необходимо разобраться, по какой причине сообщения приходят по Вашему номеру. Если выяснится, что на Ваше имя действительно оформлен кредит, то придется доказывать свою непричастность через суд. Срок исковой давности – 3 года после проявления последствий мошенничества.

Доказать, что Вы не подписывали договор, можно с помощью почерковедческой экспертизы. Если подпись окажется поддельной, то договор и долги аннулируют. После этого полиция начнет искать человека, подделавшего подпись и документы – с него и будут требовать возвращения денег.

Досрочное погашение автокредита

Если банк законно отказался расторгать договор, то одним из выходов будет досрочное погашение кредита. Продать автомобиль можно тремя способами:

1. Самостоятельно найти покупателя. Для этого необходимо получить в банке разрешение на продажу залогового имущества и найти человека, готового купить принадлежащий банку автомобиль. Это самый тяжелый и долгий, но и самый выгодный вариант.
2. Предоставить автомобиль перекупщикам. Этот вариант менее выгодный, зато быстрый. Покупателя искать не надо, деньги можно получить сразу. А некоторые перекупщики еще и специализируются на кредитных автомобилях.
3. Вернуть автомобиль банку. В таком случае не придется получать разрешение на продажу имущества и проводить сделку, поэтому это самый простой вариант. Но и минус у такого способа существенный: банки неохотно занимаются продажей залогового имущества, поэтому выставят очень низкую цену, чтобы автомобиль купили быстро. Таким образом можно потерять около четверти стоимости машины.

Если денег, вырученных с продажи автомобиля, не хватит для погашения кредита, то заемщик останется должен вернуть банку остаток. А если денег окажется больше, чем требуется, то банк вернет клиенту разницу.

Важно! При досрочном погашении банк не получает прибыль за проценты, которые были бы начислены в последующие месяцы. Многие банки устанавливают ограничения по досрочному погашению или обязывают выплачивать неустойки. Если эти требования прописаны в договоре, то они полностью законны.

Что делать, если банк дал добро разорвать договор автокредита, а автосалон отказывает?

Если не заключен договор купли-продажи и автомобиль не выдан покупателю, автосалон не имеет права отказать в отмене кредитования. Автосалон должен вернуть деньги и потребовать с покупателя возмещения расходов от комиссий. Если же покупатель получил товар, то автосалон не обязан принимать автомобиль назад, кроме предусмотренных законом случаев:

• товар не соответствует заявленным характеристикам;
• авто имеет технические неисправности.

Расторжение договора по инициативе банка

Банковские организации могут потребовать расторжения договора через суд, если заемщик не соблюдает его условия, не выполняет свои обязанности. Банки обращаются в суд в крайнем случае, если клиент долгое время имеет задолженность и не пытается исправить ситуацию. Вероятность выиграть дело невелика: юристы банка специализируются на таких делах и имеют большой опыт. Если судья выносит решение в пользу банка, то задолженность вместе с пени, штрафами и неустойками взимается с заемщика судебными приставами. Чаще всего для этого продается залоговое имущество.

Расторжение договора без отказа и порчи кредитной истории

Если Вы попали в сложную финансовую ситуацию, то есть три законных способа облегчить кредитную ношу без порчи кредитной истории:

1. Реструктуризация.
   Реструктуризация – это изменение графика платежей. Если размер ежемесячных взносов оказался слишком большой, то можно прийти в банк и написать заявление о предоставлении реструктуризации. Срок кредита увеличится, а ежемесячные взносы сократятся. Общие переплаты по кредиту также возрастут, но реструктуризация позволит сократить ежемесячные расходы, чтобы нормализировать свое финансовое положение.
2. Рефинансирование.
   Рефинансирование – это оформление более выгодного кредита в другом банке, с целью погасить старый. Такой вариант выгоден, когда с момента оформления кредита ключевая ставка Центробанка существенно снизилась или когда клиент оформил кредит на невыгодных условиях. Но стоит помнить, что многие банки устанавливают сроки, в течение которых досрочное погашение запрещено или наказывается выплатой неустоек.
3. Кредитные каникулы.
   Кредитные каникулы – период, в течение которого банк не требует погашения кредита, но продолжает начислять проценты. Эта банковская опция также принесет заемщикам расходы, но позволит отложить выплату кредита на определенный срок. Банк имеет право отказать в предоставлении каникул, например, из-за просрочек или задолженностей за предыдущие месяцы, поэтому важно обращаться в банк сразу, как только появляются финансовые проблемы.

Отказ от кредита после подписания договора может привести к проблемам: порча кредитной истории или необходимость компенсировать комиссии, платить штрафы, неустойки. Поэтому перед подписанием договора нужно внимательно его прочитать, тщательно проанализировать условия и финансовые возможности, сравнить предложения разных банков. Нельзя подписывать договор второпях или под воздействием эмоций. Однако, если невыгодный кредит все же оформлен, отчаиваться не стоит.

Есть множество способов решить проблему:

• расторгнуть договор до получения автомобиля;
• продать машину и погасить кредит досрочно;
• запросить реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

На данный момент многие уверенны в том, что получение автокредита не составляет никакого труда. Это не обычный кредит, когда банку необходимо вам выдать наличные средства. Здесь нет ничего сложного так как многие банки готовы отдать автомобиль под небольшие проценты. Но на практике все далеко не так. Многие банки регулярно отказываются в подобном виде кредитования. Существует много причин отказа и теперь пришло время разобраться с тем, почему не дают автокредит?

Что такое автокредит?

Если вы планируете получить автокредит, тогда сначала необходимо разобраться с его особенностями.

Теперь во время приобретения своего автомобиля можно встретить разнообразные программы, но наиболее популярной на сегодняшний день считается автокредит, который предполагает в себе наличие первоначального взноса. Это стандартный вид кредитования, который предполагает в себе взятие определенного количества процентов от банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает проценты, но в большинстве случаев они практически ни чем не отличаются и составляют 15%. Если вы уже выбрали автомобиль и банк, который удовлетворяет ваши потребности по процентной ставке, тогда не следует спешить радоваться, так как иногда можно столкнуться с рядом проблем и основной относят регулярные отказы банков.

Что требуется от заемщика при оформлении кредита на авто?

Для получения кредита может потребоваться стандартный пакет документов, но все будет зависеть именно от банка, в который вы планируете обратиться. Для получения обычного автокредита, вам необходимо подготовить:

1. Заявление.
2. Документы, которые смогут подтвердить вашу личность.
3. Наличие документации, которая сможет подтвердить платежеспособность.
4. Наличие страховки.

Это основной перечень, который необходим для получения этого вида кредитования.

Если вы планируете внести первоначальный взнос, тогда помните что многие банки отнесутся к подобной процедуре положительно и выдадут вам кредит. Если вы желаете получить автокредит без начального взноса, тогда также необходимо помнить о том, что эта услуга предполагает в себе более сложные и жесткие условия. Основной особенностью считается то, что воспользоваться этим кредитованием можно не для всех марок автомобилей. Государственная программа предполагает взятие кредитных средств на государственные модели или иностранные, но которые проходили сборку на территории страны.

По каким причинам банки могут отказать в автокредитовании?

Если вы желаете воспользоваться этим кредитованием, тогда следует изучить основные причины, которые могут повлиять на отказ:

1. Плохая кредитная история. Если вы ранее обращались в этот банк и брали кредит, который не погасили, тогда с уверенностью можно сказать о том, что вам его не выдадут. Банк поймет, что если вы ранее плохо погашали кредитные средства, тогда соответственно сейчас может возникнуть подобная ситуация.
2. Наличие скрытой информации. Во время обращения в банк помните, что он может проверить практически любую информацию. Именно поэтому в момент обращения постарайтесь честно и правильно отвечать на все вопросы. Благодаря этому вы сможете значительно увеличить свои шансы на получение кредитных средств.
3. Много кредитов. Если у вас уже есть кредиты, которые вы не погасили, тогда соответственно от взятия новых, вам лучше всего отказаться, так как банк не будет с вами сотрудничать. Получить автокредитование в этом случае можно только после погашения предыдущих средств.
4. Плохой отзыв из предыдущего банка. Если вы ранее брали кредитные средства, тогда помните, что банк может оставить о вас отзыв. Это основные критерии, почему не дают автокредит. Во время обращения в банк посмотрите, не соответствуете ли вы этим критериям.

Что нужно сделать чтобы уменьшить шанс отказа?

Если вы планируете уменьшить шанс отказа, тогда необходимо выбрать автокредит, который предполагает в себе первоначальный взнос. Благодаря этому банк дополнительно сможет убедиться в том, что вы готовы выплачивать кредит.

Также повысить шансы можно благодаря страхования и хорошей кредитной истории. На сегодняшний день это наиболее важные критерии, которые могут повлиять на получение автомобилей в кредит. Если вы не желаете вносить свои средства, тогда для этого отлично подойдет автокредит без начального взноса, но процесс его получения может значительно отличаться. Кроме, стандартного пакета документов, также может потребоваться и дополнительный, который сможет подтвердить вашу платежеспособность.

Еще необходимо учесть то, что можно приобрести не все автомобили, которые вам нравятся. Это основные и наиболее распространенные проблемы, с которыми можно столкнуться в современном мире. Теперь что-то сделать можно здесь(ссылка). После перехода в эту компанию вы сможете получить детальную информацию о том, как происходит выдача автокредита. Также вы сможете узнать особенности его получения и то, почему не дают автокредит. Если вы желаете воспользоваться подобным видом услуги, тогда обязательно необходимо получить дополнительную информацию об этой процедуре. Во время возникновения дополнительных вопросов их лучше всего обсудить с юристами.

В каких случаях и почему банки могут отказывать в автокредите

Получение кредита в нашей жизни стало обычным явлением. Теперь уже не нужно годами копить на крупную покупку, будь то квартира или автомобиль. Достаточно обратиться в банк и получить необходимую сумму для приобретения, например, желанного авто. Банки, в свою очередь, тоже очень заинтересованы в том, чтобы выдать как можно больше кредитов, ведь от них зависит прибыль учреждения.

Однако, несмотря на такую согласованность в желании банков и клиентов, заемщики часто получают отказ в ссуде. Так почему банки отказывают в автокредите? Что учитывают финансисты, прежде чем выдать заем на авто? Как правило, причины отказа не объясняют, поэтому рекомендуем самостоятельно проанализировать вашу финансовую ситуацию, прежде чем обращаться в банк.

Извините, но ваша заявка отклонена

Начать следует, прежде всего, с основных требований к заемщику, а именно возраста, опыта работы, количества иждивенцев и наличия жилья. Часто причины отказа в автокредите связаны с возрастом. Несмотря на то, что официально получить автокредит можно уже с 21 года, банки негласно повышают этот возрастной ценз до 28 лет, когда человек уже крепко стоит на ногах. Лицо 58-60 лет тоже будет неблагонадежным заемщиком для покупки автомобилей — вероятность отказов в этом случае также велика.

Если ваша профессия недостаточно востребована на рынке труда, это станет причиной отказа в ссуде, даже если вы имеете постоянную работу. Автокредит не будет вам доступен, если ваша зарплата ниже среднего уровня. Выплаты за автомобиль достаточно высоки, как по процентам, так и по основному долгу, поэтому ваш доход должен быть высоким. Кредиты требуют ежемесячного погашения определенных сумм, поэтому от вашего дохода должны оставаться средства на проживание.

Если вы являетесь многодетным родителем, то банк тоже может отказать вам в ссуде. Тут, правда, есть один нюанс. Если вам отказали, но вы все же очень хотите обладать автомобилем, обратитесь в банк, где не просят справки о доходах. Конечно, в таком случае проценты для погашения кредита будут в разы выше. Но что делать, если руководители многих фирм выдают зарплату своим работникам «в конверте», лишая людей возможности получения ссуды на авто или другую покупку?

Много других, казалось бы, незначительных факторов имеют значение, почему банки отказывают заемщикам. Так, например, даже место, в котором вы проживаете, влияет на то, получите ли вы автокредит или нет. Чем крупнее город, тем выше вероятность покупки автомобиля в рассрочку. Ведь в случае потери места найти работу в большом городе легче, а значит, для банка уменьшается риск обрести неплатежеспособного клиента.

При выдаче кредитов для покупки автомобилей банк обязательно проверит отсутствие судимости у своего заемщика. Естественно, что если в вашей биографии есть место финансовым махинациям, то не удивляйтесь тому, что вам отказали. Но если согласно всем вышеперечисленным условиям вы являетесь надежным клиентом, то почему же все-таки вам отказывают в автокредите?

Кредитная история и залог

Относительно недавно банки получили возможность проверять кредитную историю потенциального клиента. Почему банки отказывают в актокредите, можно узнать, вспомнив свои предыдущие покупки в рассрочку. Прежде чем выдать кредит, банкиры запросят информацию об уже имеющихся у вас займах и своевременности их погашения. Кредиты не выдаются должникам и ненадежным людям.

Многие пытаются схитрить и после отказа в одном банке обращаются в другой. Однако они вновь услышат отрицательный ответ, к тому же все отказы также заносятся в кредитную историю, усугубляя положение. Таким образом, мечта об автокредите становится все более далекой. Вы вернете себе репутацию надежного клиента, если возьмете небольшой кредит в маленьком банке и вернете его в срок.

Конечно, выплаты по нему будут велики, но иначе в будущем вам не избавиться от отказов в крупных банках. Автокредит без отказа будет вам гарантирован, если вы приобретаете новый автомобиль. А вот подержанное авто представляет собой залог с низкой стоимостью, реализовать его в случае неуплаты кредита банку будет значительно сложнее, поэтому вам могут отказать.

Были известны случаи, когда банк отказал в ссуде потому, что заемщик намеревался внести 90 % стоимости автомобиля. Конечно, кредитной организации невыгодно заниматься мелкими краткосрочными выплатами, тратить время на анализ возможностей такого клиента.

Причины, почему финансовые учреждения отказывают в автокредите, достаточно веские. Если среди перечисленных вы нашли ту, по которой банк отказал именно вам, то в будущем у вас есть реальная возможность ее учесть и даже устранить.

По каким критериям отказывают в автокредите

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПо неофициальной статистике от 40% до 70% заявок на автокредит отклоняются банками. При этом клиенту не называют точные причины отказа. Но основные критерии принятия решения кредитором определить все же можно.

Почему банки не дают автокредит?

На этот вопрос есть всего один ответ – банк старается максимально снизить свои риски, поэтому и проверяет все данные о заемщике с особой тщательностью.

Обычно автозайм берут для приобретения новой или не сильно подержанной машины, стоимость которой не позволяет купить ее сразу, за счет собственных сбережений. Соответственно, выдача крупных сумм будет сопровождаться повышенным вниманием менеджеров банка к вашей персоне. Значение будет иметь каждый нюанс: возраст, уровень официального дохода, род деятельности. Так, банки охотнее одобряют кредит клиенту в возрасте от 28 до 40 лет, который считается состоявшейся и стабильно зарабатывающей личностью, хотя в условиях кредитования могут быть прописаны и другие возрастные ограничения.

Важную роль играет и сам автомобиль, на покупку которого берутся деньги. Именно он является залогом по займу. И если с новым авто проблем обычно не возникает, то к подержанному банк относится настороженно. В случае невозврата долга такой залог будет сложно реализовать по причине невысокой ликвидности.

Редко случается, что банк решает приостановить работу в определенном направлении или ликвидировать его вовсе (например, Сбербанк, убравший автокредит из линейки продуктов). В таком случае целевой займ на покупку транспорта получить не сможет даже идеальный кандидат.

Иногда банк отказывает в выдаче займа по причине большого первоначального взноса. Клиенту могут не выдать автокредит, потому что размер собственных средств составляет, к примеру, 90% стоимости. В такой ситуации размер займа несоизмерим с величиной стоимости залога, поэтому взыскание в случае просрочки станет для банка проблематичным.

Основные причины для отказа

Плохая кредитная история. Все просрочки и невыплаты по предыдущим кредитам заносятся в общую базу. Каждый банк тщательно изучает информацию из БКИ и выносит решение. Иногда причиной для отклонения заявки становятся задержанные 30 руб. Если ваше имя пополнило «черный список», то шансы получить ссуду значительно снижаются.

Слишком большое количество отказов за короткий срок. Каждый отказ заносится в кредитную историю, что негативно на ней сказывается. После первого отказа стоит выяснить причину и устранить ее перед повторной подачей заявки.

Судимость. Банки предпочитают не связываться с теми, кто нарушал закон. Особенно это касается тех, чья судимость связана с мошенничествами и кражами. Для того, чтобы доказать свою благонадежность, придется постараться.

Проблемы с органами власти. Если по линии ГИБДД вы числитесь как злостный нарушитель либо в отношении вас возбуждено одно или несколько исполнительных производств, на кредит можно не рассчитывать. Причем в последнем случае учитывается как неуплата алиментов, так и банальный долг по ЖКХ.

Место жительства и профессия. Если ваш регион проживания или род деятельности связаны с риском для жизни и здоровья, это расценивается как негативный фактор.

Низкий доход клиента. Платежеспособность заемщика рассчитывается исходя из нескольких параметров. Как правило, требуется, чтобы ежемесячный платеж не был больше 40% от суммы дохода, а количество иждивенцев и суммы платежей по уже имеющимся займам не «съедали» весь заработок. Эта причина – самая частая для отказа в автокредите.

Достоверность предоставленных данных. Банк очень тщательно проверяет всю информацию, указанную в заявке. Если заемщик случайно или намеренно указывает неправильные данные, то кредит ему не выдадут.

Соответствие требованиям банка. Все условия, при которых выдача ссуды возможна, прописываются в карточке продукта и условиях кредитования. Несоответствие хотя бы одному пункту влечет автоматический отказ.

Неполный пакет документов. Обращаясь в банк, тщательно проверьте наличие всех документов. Если специалист не найдет какой-нибудь важной информации, он может расценить это как намеренное сокрытие фактов и отказать в кредите.

Внешний вид. Первое впечатление очень важно при обращении за ссудой в банк. Неопрятная одежда, синяк под глазом или запах алкоголя не вызовут доверие менеджеров.

Кстати, собственников бизнеса тоже не все банки желают кредитовать. Это расценивается как попытка взять кредит на цели бизнеса по упрощенной схеме.

С 2015 года узнать, почему вам отказали можно, обратившись в БКИ. Изменения в законодательстве предусматривают передачу сведений о причине отказа в кредитные отчеты. Вот только укажет ли там банк реальную причину или это будет штатная отписка – вопрос спорный.

Что делать, если вам отказали?

Если вам отказали в выдаче ссуды, рано отчаиваться. Есть несколько вариантов для того, чтобы изменить ситуацию:

1. Проверьте еще раз всю предоставленную информацию на соответствие требованиям банка, достаточен ли ваш доход, в порядке ли кредитная история. Если вы находитесь в черном списке, стоит поработать над улучшением этого пункта. Вы можете брать в банках маленькие кредиты и выплачивать их без задержек. Со временем кредитная история выправится, и вы сможете рассчитывать на более крупные суммы. Бывают случаи, когда в испорченной КИ нет вашей вины. В этом случае поднимите ее в бюро кредитных историй и выясните, почему это произошло.
2. Незакрытые кредиты также могут негативно отразиться на решении банка. Постарайтесь перед подачей заявки максимально закрыть долги перед другими финансовыми учреждениями.
3. Действующие клиенты любого банка пользуются льготами и привилегиями. Чтобы увеличить шансы на успех, откройте в банке кредитную карту, счет или разместите средства в депозит.
4. Если ваша платежеспособность на уровне минимально допустимой для банка, найдите созаемщика или поручителя. Если вы получаете «серую» зарплату, то есть два выхода из ситуации: найти работу с официальным трудоустройством или обратиться в банк, который не требует справки о доходах. Во втором случае процент по кредиту, скорее всего, будет завышен. Также помогут дополнительные документы, способные подтвердить ваши доходы. Возможно, это будет договор на сдачу жилья в аренду или выписка по дебетовой карте о ежемесячном пополнении счета.
5. Если вы берете в кредит подержанный автомобиль, то предоставление залога в виде другого имущества может стать решающим фактором при рассмотрении заявки. Также на машину будут наложены дополнительные требования: возраст не более 5 лет, ограничения по пробегу и другие пункты, с которыми стоит ознакомиться заранее.
6. Выберите другое предложение по автокредиту. Как правило, у банков есть несколько вариантов. Если вы не подошли по одному, это не значит, что вам откажут и в остальных.
7. Увеличьте сумму первого взноса, но в разумных пределах. Иногда это помогает подтвердить свою платежеспособность.

Если ни один из советов не помог, обратитесь в другой банк. Каждое финансовое учреждение имеет свои стандарты и требования. Ищите более лояльного кредитора.

Почему отказали в автокредите

В настоящее время практически все банки предлагают денежные займы для приобретения транспортного средства. Но в определенных случаях клиенту не дают автокредит. Поэтому следует рассмотреть главные причины отказа, чтобы исключить такую вероятность.

Главные условия автокредитования

Каждому, кто решил приобрести машину в рассрочку, нужно внимательно ознакомиться с требованиями, которые предъявляются банком. Соответствие этим запросам исключает вероятность того, что кредитная организация откажет клиенту в предоставлении займа.

Наиболее значимые условия при получении автокредита:

• Наличие российского гражданства и регистрации;
• Достижение требуемого возраста (21 год);
• Отсутствие негативной кредитной истории;
• Наличие постоянного источника доходов.

Необходимо отметить, что в разных банках требования к заемщику отличаются. Однако представленные критерии актуальны для любой организации. Следовательно, если клиенту отказали в автокредите, вероятнее всего он не соответствует одному из перечисленных условий.

Определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к транспортному средству. Они также могут отличаться, но в большинстве случаев сводятся к ограничению по весу ТС и его стоимости. В банке можно получить заем как на новую, так и на подержанную машину. Но обязательное условие заключается в том, что она должна приобретаться в автосалоне, а не с рук на вторичном рынке.

Совет! Для оформления кредита нужно предварительно выбрать ТС. После этого выяснить с какими банками работает салон, где она продается. Туда предоставляется пакет документов, после проверки которых выносится решение.

Распространенные причины отказа

Очевидно, что на вопрос о том, всем ли дают автокредит, ответ будет отрицательным. Банки, занимающиеся предоставлением целевых займов на покупку транспортных средств, с осторожностью относятся к каждому клиенту. Это позволяет предотвратить материальный урон, наносимый вследствие несоблюдения графика выплат и другими возможными нарушениями со стороны заемщика.

Несмотря на то, что условия автокредитования в разных банках отличаются, возможные причины отказов практически идентичны. Поэтому рекомендуется рассмотреть наиболее популярные среди них.

Если клиент ранее уже брал кредит, банк непременно об этом узнает. Сведения об уже взятых займах хранятся в специальных архивах, к которым всегда обращаются представители финансовых организаций. Если выяснится, что история плохая, заявление на получение денежных средств с целью приобретения машины будет отклонено. Среди причин, почему не дают автокредит – это наиболее распространена.

Внимание! Более того, сегодня нередко встречаются сомнительные кредитные организации, которые предоставляют займы вне зависимости от истории. Обращаться в такие категорически не рекомендуется из-за повышенного риска мошенничества и других неправомерных действий.

Недостаточный доход

Одно из главных требований банка по отношению к заемщикам – материальная обеспеченность. Клиент должен быть платежеспособным, иначе он не сможет соблюдать график, что приведет к убыткам. Поэтому кредит предоставляется только в том случае, если гражданин подтвердил свой доход соответствующей справкой.

В некоторых случаях в банке могут потребовать и копию трудового контракта. Это необходимо, чтобы удостовериться в том, что заемщик устроен на постоянную работу, то есть материально защищен и сможет выплачивать выплаты в срок. В противном случае в оформлении кредита откажут.

Несоответствие другим требованиям

За банком сохраняется законное право не давать деньги в случае, если потенциальный клиент не имеет российского гражданства. Это же касается и постоянной либо временной прописки. При их отсутствии в большинстве организаций получить кредит нельзя.

Среди других несоответствий, которые могут привести к отказу:

• Возраст младше 21 года;
• Отсутствие водительских прав;
• Пожилой возраст.

Если заемщик не имеет постоянного места работы либо не декларирует доход, это также может стать причиной отказа. Немаловажно, чтобы соблюдались требования относительно характеристик машины.

В большинстве банков предоставляют заем на сумму до 5 млн для покупки в салоне. Вес ТС не должен превышать 3.5 тонн. Если автомобиль подержанный, учитывается и его пробег.

Наличие посторонних кредитов

Это один из факторов, оказывающих существенное влияние на вероятность отказа. В целом, наличие еще одного займа или ипотеки не является прямой причиной, по которой банк не даст средства на покупку авто. Однако это непременно учитывается, так как из-за постороннего кредита платежеспособность заемщика снижается. Поэтому в таких случаях перед оформлением к клиенту будут предъявляться более строгие требования касательно дохода и проверки истории.

Неполный пакет документов

Перед оформлением займа советуют узнать о том, какие справки нужно предоставить в банк. Для этого проще всего обратиться напрямую в ближайшее отделение либо связаться с представителем по телефону.

Обычно список включает следующие документы:

• Гражданский паспорт;
• Свидетельство о регистрации;
• Водительские права;
• ИНН;
• Копия трудовой книги либо договора с места работы;
• Справка 2 НДФЛ.

В некоторых банках этот список дополняется другими документами. Например, может потребоваться справка о составе семьи, отсутствии судимости или неоплаченных штрафах. Таким способом предприятие защищает себя от потенциально возможного ущерба. Отсутствие одного из перечисленных документов или выявленные при проверке несоответствия являются основанием для отказа. Поэтому перед оформлением автокредита нужно тщательно подготовиться к посещению банка и собрать все запрашиваемые справки.

Другие причины

Выяснив, почему отказывают в автокредите, следует обратить внимание и на менее распространенные факторы, которые могут привести к тому, что заем не дадут. Их очень много и каждый влияет на вероятность успешного оформления рассрочки.

К таким причинам относятся:

• Отказ клиента оплачивать первоначальный взнос;
• Отсутствие поручителей (при собственной неплатежеспособности);
• Покупка ТС на вторичном рынке;
• Возраст старше 60-ти лет;
• Плохая кредитная история у кого-то из ближайших родственников;
• Работа в определенной сфере и профессии.

Иногда причины отказа могут быть необъективными. В этом случае действия банка признаются незаконными. Клиент имеет право написать жалобу и добиться положительного решения через суд. Например, в кредитовании не могут отказать из-за национальности или религиозной принадлежности.

Действия при отказе

Определив главные причины, следует выяснить, что делать, если не дают автокредит. Лучшим решением считается оформление рассрочки в другом банке. Это позволяет не только получить средства для покупки авто, но и нередко воспользоваться услугами организации с более выгодными условиями для клиентов.

В некоторых же случаях все кредитные предприятия могут отказать в предоставлении займа. Тогда необходимо удостовериться в том, что заемщик соответствует предъявляемым требованиям и не имеет плохой истории. В качестве возможного решения можно взять потребительский, а не автомобильный кредит.

Как повысить вероятность успеха

Существует несколько способов, позволяющих исключить отказ при оформлении автокредита. Прежде всего нужно удостовериться в соответствии требованиям банковского учреждения.

К основным рекомендациям относятся:

• Улучшение кредитной истории (погашение текущих просрочек или задолженностей);
• Формирование оптимального графика выплат (ежемесячный платеж должен составлять не более 40 % от дохода);
• Официальное трудоустройство;
• Внесение первоначального взноса от 20% и более.

Совет! Чтобы повысить вероятность положительного решения, рекомендуют брать кредит на не слишком большую сумму. При этом следует учитывать процентные ставки и срок погашения.

Заем на приобретение автомобиля – распространенная услуга, которая предоставляется многими банками. При определенных условиях гражданину могут отказать в выдаче займа. Обычно это происходит при несоответствии основным требованиям, неплатежеспособности или плохой кредитной истории. Чтобы исключить такой риск, следует грамотно и ответственно подходить к решению покупки машины в рассрочку и заранее выяснить, какие запросы предъявляются банком.