Содержание
В качестве примеров новой тарифной политике в секторе ОСАГО Банк России приводит такие расчеты: средний обобщенный водитель по стране платит за полис 5,8 тыс. руб., после изменений его полис подорожает до 7 тыс. руб. Молодому и неопытному жителю Челябинска с автомобилем мощностью свыше 150 лошадиных сил сейчас полис обходится в 24,9 тыс. руб., а подорожает до 31 тыс. руб. Жителю же небольшого населенного пункта старшего возраста, опытному водителю с авто до 50 л. с. сейчас ОСАГО обходится в 1,5 тыс. руб., а будет — в 1,7 тыс. руб. Таковы примеры подорожания ОСАГО по верхней границе тарифного коридора. Расчеты по нижней границе приятнее для потребителей: если сейчас средний обобщенный водитель по стране платит за полис 4,9 тыс. руб., то будет — 3,9 тыс. руб. Для молодого автовладельца из Челябинска расширение тарифного коридора вниз означает снижение цены полиса до 17,3 тыс. руб. (с 20,8 тыс. руб.), для опытного пенсионера из небольшого населенного пункта — 950 руб. вместо 1,2 тыс. руб.
Также регулятор намерен повысить точность определения стоимости страхования для конкретного водителя, расширив с пяти до 50 градаций диапазон коэффициента возраста и стажа (КВС), в том числе и за счет экологических характеристик авто — и реформировать коэффициент бонус-малус (КБМ, учитывает аварийность водителя), привязав его не к договору, а к водителю, и зафиксировав его значение на год. При этом будут исключены случаи обнуления страховой истории, а водителю будет присвоен на момент вступления этого нововведения наименьший КБМ из всех действующих договоров ОСАГО, в которых он упомянут. Эти изменения обеспечат большую дифференциацию тарифов при заключении договоров.
Глава «Ингосстраха» Михаил Волков настаивает — «когда мы говорим про обеспечение прав потребителя, мы подразумеваем, что для этого нам нужна свобода действия, высокоубыточные водители должны платить больше». Сам он находился в Краснодаре — одном из наиболее токсичных для страховщиков регионе. Ситуация, по его словам, не изменилась, рынок в регионе не вышел из кризиса. «Про расширение коридора скажу, что 20% для достижения полной справедливости недостаточно, но во избежание социального напряжения это логично»,— говорит он, уверяя, что после расширения коридора страховщики не ринутся на 20% повышать тарифы, «конкуренцию никто не отменял».
В пресс-службе «Росгосстраха» “Ъ” заявили, что тут поддерживают планы ЦБ (компания находится в периметре санации банка «Открытие» как участник одной с ним группы). «Сегмент ОСАГО по-прежнему остается в целом убыточным, и отсутствие действенных мер на фоне сохраняющихся инфляционных тенденций чревато дальнейшим ухудшением ситуации не только для страховщиков, но и для автомобилистов»,— говорят в компании.
В Минфине, которому предстоит законодательно оформлять реформу ОСАГО и который предлагал несколько иной подход (в том числе разные виды полисов, покрывающие разные наборы рисков), “Ъ” заявили, что намерены сначала детально изучить предложения ЦБ и затем высказать свое мнение.
Татьяна Гришина
Коридор расширен
Финальная цена на полис ОСАГО рассчитывается для каждого автовладельца индивидуально в зависимости от его возраста, стажа вождения, частоты ДТП, региона проживания и др. Расчет делается от величины базового тарифа ОСАГО, устанавливаемого Центральным банком РФ. Таким образом, изменение базовых тарифов, которое произошло 12 апреля в соответствии с решением ЦБ, отразится на каждом автовладельце. При этом также с 12 апреля ЦБ ввел тарифный коридор, согласно которому страховая компания сама выбирает, какой тариф в каком регионе использовать, с разницей до 20 процентов. То есть минимальное повышение тарифа составило 40 процентов, а максимальное — 60 процентов. Подавляющее большинство федеральных страховых компаний установили максимальные тарифы почти по всей стране, поскольку при прежней тарифной схеме ставки по ОСАГО были убыточными.
Во всех регионах установили максимальный тариф «Согласие», ВСК и «Уралсиб страхование». У «Согаза» цены по верхней планке установлены везде, кроме Калининградской области, у «Ингосстраха» наибольший тариф в 82 из 85 регионов России. Правда, «РЕСО-гарантия» хотя и установила тарифы по верхней границе коридора в большинстве регионов, но в 13 регионах они зафиксированы на среднем уровне, а в Крыму ставка сделана минимальной. «Альфастрахование» установила нижнюю границу в 7 субъектах РФ.
«Росгосстрах», занимающий самую крупную долю рынка ОСАГО в России (35 процентов), смог установить минимальный тариф в большинстве субъектов. А поскольку «Росгосстрах» сравним по объему с остальными крупнейшими игроками рынка ОСАГО вместе взятыми, его низкие тарифы как раз и обеспечивают реальную конкуренцию между страховщиками. Также такой подход к ценообразованию позволяет существенно снизить скачкообразность повышения цен и предоставить клиентам выбор в рамках тарифного коридора.
Просто без повышения тарифа ОСАГО потеряло бы интерес для страховщиков. Ситуация грозила массовым уходом компаний с рынка. Тогда под угрозой оказалась бы вся система обязательного страхования ответственности владельцев авто.
Не так страшны цены
На первый взгляд, новый базовый тариф больно бьет по карману автовладельца. Теперь вместо 2-2,5 тысяч рублей придется платить за полис чуть менее 3,5, а то и более 4 тысяч. И это только по базовому тарифу.
В регионах, где применяется повышающий коэффициент, цены на ОСАГО вырастут гораздо серьезнее. Так, в Алтайском крае вместо 4,3 тысячи рублей стоимость страховки для не нового автомобиля составит 6-7 тысяч рублей.
При этом тарифы уже повышались. Так, осенью 2014 года впервые за 11 лет существования ОСАГО тариф был официально поднят на 23-30 процентов. Если в 2013-м автовладельцы платили в районе 2 тысяч, то в прошлом году — уже более 4 тысяч. С учетом нынешнего повышения страховка в общей сложности выросла в цене в 2-3 раза.
Конечно, полисы подорожали и людям стало тяжелее. Поэтому президент и объяснил обеспокоенной пенсионерке, что повышение тарифов — экономически вынужденная мера, и назвал три причины ее принятия: «Во-первых, потому что 11 лет не корректировали эту ставку. Во-вторых, потому что стоимость запчастей выросла в связи с курсовой разницей. И в-третьих, потому что возросла стоимость платежей, связанных с охраной жизни и здоровья людей. Вот эти три компонента и вызвали такое резкое повышение», — объяснил Путин, пообещав подумать над адресной поддержкой малообеспеченных слоев населения.
Президент Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс отметил в связи со словами Путина, что с новыми тарифами отрасль явно почувствовала себя лучше. «Мы видим, что после решения Центрального банка о тарифе напряженность спадает: страховщики возвращаются в регионы. Важно учитывать, что при повышении цены ОСАГО произошло качественное изменение услуги: расширены лимиты, и изменен порядок получения выплат по вреду жизни и здоровью», — подчеркнул он. Теперь, если гражданин, к несчастью, пострадал в ДТП, ему больше не придется дожидаться окончания лечения, чтобы возместить расходы по договору ОСАГО.
Новые правила делают продажу полисов ОСАГО более гибкой. Конкуренция между страховщиками в результате расширения тарифной вилки усилится. А это означает, что страховщики будут бороться за каждого клиента, предлагая лучшее сочетание цены полиса и оказываемого сервиса. Рынок расставит все по местам.
ЦБ предлагает летом расширить тарифный коридор в ОСАГО на 20%
Банк России подтвердил грядущие изменения в системе автострахования. Соответствующая информация, как рассказывала в понедельник «Газета.Ru», была опубликована в «Ведомостями» и вызвала широкий резонанс в СМИ.
На деле все оказалось еще серьезнее — в ближайшие пару лет рынок ОСАГО ждет серьезная реформа. О деталях предстоящих нововведений журналистам во вторник рассказал зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
«Мы выработали комплекс мер, направленных на стабилизацию ситуации с ОСАГО. Ключевой элемент наших предложений, нашей реформы — это защита прав потребителей и в первую очередь добросовестных автовладельцев», — заявил он.
Реклама
В Центробанке, по его словам, ранее попытались сделать ОСАГО более удобным для потребителей, однако полностью реализовать функцию стабилизации и балансировки ОСАГО в ходе недавней реформы автогражданки пока не удалось.
Теперь регулятор готовится к новым мерам, одной из которых станет либерализация тарифов этим летом. В частности предлагается установить «справедливую» цену полиса ОСАГО для каждого водителя, используя принцип «каждый отвечает сам за себя».
«Сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей. В измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф», — объяснил Чистюхин.
Так, планируется расширить верхнюю и нижнюю границу тарифного коридора по 20% в каждую сторону.
«То есть нижняя граница тарифа при оформлении физическим лицом полиса «автогражданки» для легкового автомобиля будет установлена на уровне 2746 рублей против действующих сейчас 3432 рублей. Верхняя — поднимется с 4118 до 4942 рублей», — заявил Чистюхин.
Он фактически признал, что либерализация тарифов приведет к тому, что конечная стоимость для среднестатистического водителя вырастет и довольно ощутимо. «Мы провели несколько базовых прикидок, чтобы было понимание, что может измениться в связи с изменением тарифного коридора. Приблизительно средний обобщенный водитель заплатит за полис 7 тыс. рублей, сейчас этот средний водитель платит 5,8 тыс. рублей за полис. По дешевому полису стоимость составит 1,7 тыс. рублей, тогда как сейчас она составляет 1,5 тыс. рублей», — добавил зампред Центробанка.
Кроме того, заметно изменится система использования коэффициента «возраст-стаж». Вместо пяти значений будет введено 50 новых градаций.
При этом максимальное и минимальное значение повышения этого коэффициента уложатся в 5%. Кроме того, будет реформирован коэффициент «бонус-малус» (КБМ), после изменений водитель будет получать только одно значение этого коэффициента один раз в год.
Сейчас для расчета окончательной стоимости страховки базовый тариф умножается на восемь различных коэффициентов (возраст и стаж водителя (КВС), технические характеристики автомобиля (КМ), наличие прицепа (КПр), количество человек, допущенных к управлению транспортом (КО) и так далее.
Все запланированные изменения будут осуществляться в три этапа: каждый последующий будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего.
«Первый этап должен стартовать летом 2018 года. Он включает в себя три меры — корректировка коэффициента возраст-стаж, реформа КБМ и расширение тарифного коридора», — пояснил зампред Центробанка. Второй этап потребует законодательных изменений. Он должен быть реализован осенью с тем, чтобы вступление в силу задуманных мер произошло летом 2019 года.
«Третий этап, наверное, может реализовываться не ранее середины 2020 года. Это тот этап, когда мы, вполне возможно, снимем все ограничения по тарифу. Может, отменим тарифный коридор как таковой. Посмотрим, сохранять ли какие-то социальные коэффициенты или нет…. Но мы сможем к нему перейти только тогда, когда должным образом реализуем все предыдущие этапы», — подытожил Чистюхин.
